長期理財：怎樣心態良好地讓財富穩定增長？
高效抗擊拖延症：引爆自律力的行為心理指南
進度條
0:00
14:05
這一講「理財關」的話題你一定感興趣，因為和你的錢包有關，每個人都希望擁有財富。因為有錢能讓你生存，錢可以滿足你的心願，錢可以買自由，有錢也可以應對人生中很多的意外。
但我發現身邊很多的人對金錢的認識不足，年輕的時候不懂得積累財富；比如很多人誤以為理財就是投資，投資風險太高，於是乾脆就放棄理財這件事了；也有很多人覺得理財知識太龐大，門檻高，學不會；或者是我還沒有多少錢，理不了……
其實這都不是問題，巴菲特曾經說過：「價值投資並不需要什麼高智商，而人們總是想得很複雜，其實這只是複利的倍增而已。」所以即使你現在還沒有一定的存款，但只要你能充分運用複利這個強大的武器，你一定能從「0」走向財務自由。
而理財，就是透過「複利效應」充分實現你的資產配置，讓你的目標一個個實現，讓你的人生更幸福的一個過程，是你生命中無法避開的一課。
一、3 個助你開啟理財的思維心法
很多小白新手看著身邊的人理財搞得風生水起，自己雖然心癢癢，但遲遲不敢開始。因為很多人都覺得自己現在的收入有限，而且自己又是個「月光族」，把錢拿去理財吧，就算利率比普通銀行存款水平高，但絕對值也很低……
如果你也因為以上種種想法，就在理財這件事上拖延，那麼你不自知的痛點就並不只是行為層面的拖延，而更可能是認知層面的盲區。
那麼對你來說，其實你是忽略了 3 個理財思維：
第 1，忽略了複利的力量。
複利我們剛剛也提到過，現在我具體給你講一下什麼是複利效應。複利被稱為世界第八大奇蹟。巴菲特用 20% 的年化利率，平均每 3 年半，就能讓自己的資產翻一倍，幾十年翻下來，翻成了世界排名前 10 的鉅富；普通人雖然沒有巴菲特那麼厲害，但哪怕能獲得 10% 的年化利率，平均每 7 年，也能讓你的資產翻番。很多人羨慕月薪 2、3 萬中年人的收入，須知，如果你只有 20 多歲，6、7 千的月收入加上覆利就相當於 2~3 萬的月收入。（以 10% 年化利率，14 年後，7000 元會變成 28000）
第 2，忽略了經驗的力量。
有一句話叫做，如果你已經穿越過 5 次牛熊，那麼你就很有錢了。這句話背後的假設，就是你在 5 次牛市和熊市跌打滾爬時積累的經驗。現在你可以用來投資理財的錢雖然不多，但正是因為少，所以你的機會成本也就比較小。但與此同時，只要是真金白銀，你必然會緊張，緊張會倒逼你思考，思考讓你學習更多，積累更多的理財經驗。
第 3，忽略了習慣的力量。
習慣決定了你與這個世界固有的互動模式，而低效的模式和高效的模式有天然的不同，你在理財的學習中會因為資產起落的反饋，促使你反思和總結出高效的模式，養成在你 10 多年後，它們就能幫助你讓金錢為你努力工作的良好習慣。
說完了 3 個思維，你可能還是很疑惑，那在沒有錢的階段，到底應該怎麼做呢？這就需要你用更快的時間攢更多錢。你可能會覺得攢錢很難，生活中的誘惑和要消費的地方太多了。
沒關係，我再教你一個公式：消費=收入-儲蓄
別小看這個公式，消費=收入-儲蓄其實是一種先儲蓄，再消費的思維方式，長期堅持，掌握這個思維方式之後你再消費就不會如此「肆無忌憚」了。
其實，在絕大多數情況下，如果你的收入被強制壓縮 20%，你終究是會適應的，但如果你壓縮 20% 時，非常不適應，那就壓縮 10%；還不適應，就壓縮 5%——一般來說，壓縮 5% 不會產生明顯的不適。
選擇一個你適應的比例就行。
你就當這 5% 的錢丟了。
這個靈感來自於《本能：為什麼我們管不住自己?》一書的作者特里·伯納姆，你可以這麼幹：
到外地辦一張儲蓄卡，記下卡號之後把卡扔掉；以後每個月轉賬一定的數額到那張卡上。當然，書上說的扔掉卡有些誇張也不太安全，大家可以把這個卡給你的父母保管；如果你覺得到外地辦卡太麻煩，那支付寶上的心願儲蓄你也可以試試哦。
二、分清楚資產和負債
工作幾年後，如果你已經積累了一小筆財富了，那麼現在你最需要分清楚：什麼是你的資產，什麼又是你的負債？
在多年以前有一本書風靡全球，這本書叫做《富爸爸窮爸爸》，作者羅伯特·清琦在這本書裡提出了一個觀念，重新整理了無數中國人的認知。
「富人獲得資產，而窮人和中產階級獲得負債，只不過他們以為那些負債就是資產」。
這是怎麼一回事兒呢？
比如有人工作 3~5 年，好不容易積攢下了一筆 10 萬元的存款，此時它面臨著 2 種選擇：
A. 把 10 萬元購買一隻年化利率 4% 的理財產品；
B. 用 10 萬元去買一輛入門級的汽車。
如果是你你會怎麼選呢？在選擇之前，我們先來算一筆賬：
如果選擇買理財產品，那麼一年之後可以拿到 10 萬元的 4%，也就是大約 4000 元的理財收入，平攤到每個月，大約為 333 元；而如果買汽車呢？第一，10 萬元可能只能買到車，但不一定搞得定牌照；第二，汽車的停車費，汽油費，保險費這些林林總總加起來可能也要每月花費 1000~1500 元。
前者是每月流入 300 多元，後者是每月流出 1000 多元，一進一齣兩種選擇可能要相差 1500 多元。
我們再來舉一個例子，假如你的房子用公積金貸款，每個月需要支付 2000 元還款，而你又能以 2500 元租出去，你的房子就是你購買的一項資產，因為租房收入 2500 元減去還款成本 2000 元，每月能給你帶來 500 元正現金流；
反之，如果你的房子使用的是商業貸款，每個月需要支付 2800 元還款，但你仍舊只能以 2500 元租出去，你的房子就是一項負債，因為每月還款成本 2800 元減去房租收入 2500 元，每月帶來的是負 300 元的現金流。
所以你看，決定一項標的物是否是資產還是負債，取決於它是否能給你帶來正向的現金流還是負項的現金流。
現在你已經能分清楚，你關於財富的目標就非常明確了：
透過各種渠道和方法，不斷增加自己的資產，同時儘可能地設法避免負債。
目標雖然有了，但最好能量化，可具體量化到什麼程度比較合適呢？
事實上，理財的目的是為了增加你不需要主動工作也能有現金流入的收入，也就是你可能聽到過的被動收入；
而當你的被動收入已經可以高於你每個月的正常支出的時候，你就實現了名義上的財富自由。比如假設你每個月正常支出大約為 3000 元，那麼在目前的消費水平下，當你擁有 100 萬現金，並且用它購買低風險理財產品時，你基本可以做到眼下的財富自由。
可是為什麼只是眼下呢？因為你現在可能是單身，生活質量相對也沒那麼高，將來有了孩子之後，各種教育培訓的現金流出就會上去，而到那個時候，100 萬每年 4% 的年化收益就不夠了，所以你還需要進入下一個段位的學習。
三、長期定投基金，提升年化收益率
股市風險過大，股市中有 7 輸 2 平 1 贏的說法，意思是說，真正在股市裡賺到錢的人只有 10%；房產需要的啟動資金很多，而且目前國內出生率下降，未來人口結構會日趨老齡化，這會導致除了北上廣深等大城市，房產的供應將大於需求。
股市和房產都不適合，你肯定要問，那到底要怎樣才能提升年化收益率呢？